Kiekvienam, norinčiam atsidaryti banko sąskaitą, užduotis yra išsirinkti geriausią banką ir pelningiausią sąskaitos tipą. Ir jei su bankais viskas daugmaž aišku - galite naršyti pagal daugybę reitingų ir pasirinkti filialą, kuris yra netoli nuo jūsų gyvenamosios vietos, tada pasirinkti sąskaitos tipą yra daug sunkiau. Iš tiesų, be palūkanų sumos, būtina atsižvelgti ir į indėlio papildymo galimybę, išankstinį išėmimą, palūkanų apskaičiavimo būdą ir kitus veiksnius. Be paties procento dydžio, didelę reikšmę turi jo išvaizda. Išsamiai panagrinėkime, kuo paprastos ir sudėtinės palūkanos skiriasi viena nuo kitos.
Paprastos palūkanos. Skaičiavimo formulė
Paprastai pasidomėjus, viskas labai aišku, nes to mokomasi mokykloje. Vienintelis dalykas, kurį reikia atsiminti, yra tai, kad kursas visada nurodomas metiniam laikotarpiui. Pati formulė atrodo taip:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), kur
HC – pradinė suma, KS – finalassuma, i – palūkanų normos vertė. Už indėlį 9 mėnesių laikotarpiui ir 10% palūkanų normą i=0. 19/12=0,075 arba 7,5%, p – kaupimo laikotarpių skaičius.
Pažvelkime į keletą pavyzdžių:
1. Indėlininkas deda 50 tūkstančių rublių terminuotąjį indėlį, 6% per metus 4 mėnesiams.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 rublių
2. Terminuotasis indėlis 80 tūkstančių rublių, 12% per metus 1,5 metų. Tuo pačiu metu kas ketvirtį į kortelę mokamos palūkanos (nepridedamos prie indėlio).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (kadangi ketvirčio palūkanų mokėjimas nėra pridedamas prie indėlio sumos, ši aplinkybė neturi įtakos galutinei sumai)
3. Indėlininkas nusprendė į terminuotąjį indėlį įdėti 50 000 rublių, 8% per metus 12 mėnesių. Leidžiama papildyti indėlį ir 91 dieną sąskaita buvo papildyta 30 000 rublių.
Tokiu atveju palūkanas reikia skaičiuoti nuo dviejų sumų. Pirmasis yra 50 000 rublių. ir 1 metai, o antrasis 30 000 rublių ir 9 mėnesiai.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rublių
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rublių
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rublių
Sudėtinės palūkanos. Skaičiavimo formulė
Jei indėlio padėjimo sąlygos rodo, kad galima kapitalizuoti arba reinvestuoti, tai reiškia, kad tokiu atveju bus naudojamos sudėtinės palūkanos, kurios apskaičiuojamos pagal šią formulę:
KS=(1 + i) NS
Pažymėjimas yra toks pat, kaip paprastų palūkanų formulėje.
Būna, kad palūkanos mokamos ne kartą per metus. Šiuo atveju sudėtinės palūkanos apskaičiuojamos šiek tiek kitaip:
KS=(1 + i/k)nkNS, kur
k – taupymo dažnumas per metus.
Grįžkime prie mūsų pavyzdžio, kuriame bankas priėmė 80 tūkstančių rublių terminuotąjį indėlį su 12% per metus 1,5 metų. Tarkime, kad palūkanos taip pat mokamos kas ketvirtį, tačiau šį kartą jos bus įtrauktos į indėlio pagrindą. Tai reiškia, kad mūsų indėlis bus didinamas.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Kaip galbūt pastebėjote, rezultatas buvo 1124,18 rubliais daugiau.
Sudėtinių palūkanų pranašumas
Sudėtinės palūkanos visada atneša daugiau pelno nei paprastos palūkanos, ir šis skirtumas laikui bėgant didėja vis greičiau. Šis mechanizmas bet kokį pradinį kapitalą gali paversti itin pelninga mašina, tereikia skirti pakankamai laiko. Albertas Einšteinas kadaise sudėtines palūkanas pavadino galingiausia gamtos jėga. Lyginant su kitomis investicijų rūšimis, ši investicijų rūšis turi didelių pranašumų, ypač kai investuotojas pasirenka ilgalaikį laikotarpį. Palyginti su akcijomis, sudėtinės palūkanos kelia daug mažesnę riziką, o stabilios obligacijos siūlo mažesnę grąžą. Žinoma, bet kuris bankas laikui bėgant gali žlugti (nutinka visko), tačiau pasirinkę bankinę įstaigą, kuri dalyvauja valstybinėje indėlių draudimo programoje, šią riziką galite sumažinti iki minimumo.
Taigigalima teigti, kad sudėtinės palūkanos turi daug daugiau perspektyvų nei beveik bet kuri finansinė priemonė.
