Finansų sistemos funkcionavimas pasaulyje neįmanomas be tokio svarbaus mechanizmo kaip skolinimas. Paskola – tai ekonominiai santykiai, atsirandantys tarp finansinės operacijos subjektų, susidedantys iš paskolintos (pasiskolintos) vertės suteikimo tam tikriems tikslams pasiekti, atsižvelgiant į jos grąžinimą, mokėjimą ir skubumą.
Kredito sistema
Kredito sistemos tikslas – sutelkti laisvas lėšas, kad jas būtų galima skirti terminuotam naudojimui už atlygį. Sistemos pagrindas – komercinės bankininkystės struktūra. Pagrindinė jos veikla – paskolų suteikimas ir indėlių bei indėlių registravimas. Be komercinių bankų, svarbūs kredito sistemos dalyviai yra: Centrinis bankas, specializuotos kredito ir finansų įstaigos. Dauguma šalių turi trijų ar keturių pakopų kredito sistemas: pirmame lygyje – Centrinis bankas, antrame – įvairių formų bankai (santaupų, investicinių, hipotekos, komercinių). Trečiame lygyje – nebankinės kredito ir finansinės organizacijos. Išsiskiria ketvirtasis lygis, į kurį įeina draudimo ir pensijų fondai, kredito unijos ir kt. Sistemos veikimasnumato kreditinių santykių dalyvių sąveika.
Kreditinių santykių subjektai
Šių santykių subjektai yra skolintojas ir skolininkas. Santykį tarp jų lemia pinigų pasiūlos iš skolininko poreikis ir jų prieinamumas, o svarbiausia – galimybė išduoti iš skolintojo. Taigi skolintojas yra ta šalis, kuri suteikia paskolą (paskolą/paskolą). Paskolos gavėjas yra šalis, kuri gauna paskolą (paskolą / paskolą) ir prisiima įsipareigojimą laiku grąžinti pasiskolintas lėšas.
Vienas ir tas pats asmuo finansiniuose ir kredito santykiuose vienu metu gali veikti ir kaip kreditorius, ir kaip paskolos gavėjas. Jo apibrėžimas šiuo atveju yra toks, kad, pavyzdžiui, fizinis asmuo, kreipdamasis dėl paskolos banke, elgiasi kaip paskolos gavėjas, bankas šiuo atveju – kaip kreditorius. Tuo pačiu metu indėlio buvimas banke keičia santykių dalyvių vietas. Ir jau privatus asmuo yra skolintojas, o bankas yra skolininkas.
Kredito santykių objektas
Pagrindinė skolininko ir skolintojo santykių sudedamoji dalis yra perdavimo objektas. Kredito santykių perleidimo objektas yra paskolinta, arba vadinamoji nerealizuota, vertė. Kitaip tariant, kreditorius turi laisvų lėšų, kurios su juo atsiskaitė ir sustojo jų judėjime. Paskolos dėka atsiranda galimybė pradėti naują ciklą tęsti apyvartą ir išsiųsti lėšas į apyvartą. Norėdami tai padaryti, pakanka tam tikrai paskolos gavėjui išduoti paskoląsąlygos. Šiuo požiūriu paskolos gavėjas yra asmuo, kuris, gaudamas ir paskirstydamas avanso sumą, leidžia nenutrūkstamai finansų cirkuliacijai. Ir tai galiausiai pagreitina reprodukcinį procesą. Išankstinis paskolos pobūdis yra svarbi kredito ir finansinių santykių savybė.
Kita svarbi kredito mechanizmo veikimo sąlyga – paskolos gavėjo panaudoti suteiktų lėšų grąžinimas ir kreditoriaus nuosavybės teisės išsaugojimas. Viena iš grąžinimo garantijų yra paskolos gavėjo kreditingumas.
Pagrindinis kredito principas yra išsaugoti jo vertę
Skolinant savo lėšas kreditoriui, svarbu jas bent jau sutaupyti ir kiek įmanoma padidinti. Šių sąlygų įvykdymas yra pagrindinė skolinimo kokybė.
Iš tikrųjų ne visada įmanoma tai visiškai realizuoti. Pagrindinis pavojus, tykantis kredito ir finansinių santykių dalyvių, yra infliaciniai procesai. Pinigų apyvartos kanalų perpildymo rezultatas – pinigų pasiūlos perteklius ir dėl to jų perkamosios galios mažėjimas. Paskolos gavėjas yra asmuo, kuris prisiima įsipareigojimą grąžinti paskolą. Tačiau infliacijos situacijoje grąžinamos lėšos, išlaikant nominalią sumą, faktiškai jau turi diskontuotą formą. Tačiau yra daug kitų rizikų, kurioms atsiradus paskolos gavėjas negali jos grąžinti pagal paskolos sąlygas. Ir ne visada k alti tik patysskolininkas. Dažnai tokius liūdnus rezultatus sukelia jo įstatyminių teisių pažeidimas.
Skolininkų teisinių interesų apsauga
Iš pradžių kredito santykiuose skolininkas teisiniu požiūriu yra silpnesnė šalis. Finansų institucijos iki minimumo sumažina kliento įtaką paskolos sutarties turiniui, taip apribodamos jo galimybes daryti įtaką paskolos suteikimo ir grąžinimo sąlygoms. Dėl to būtina pasirašyti tokias sutartis, kurios yra naudingiausios paskolos davėjui, tačiau kartu pažeidžia paskolos gavėjo teises. Dažniausi paskolą paėmusio asmens teisių pažeidimai:
- palūkanų normos už naudojimąsi paskola apskaičiavimas visai paskolos daliai (o ne skolos likučiui);
- komisinių už paskolos išdavimą apskaičiavimas;
- pagrindinės skolos dydžio neatitinkančios netesybos apskaičiavimas;
- ginčo dėl banko kreditoriaus teritoriškumo žinojimas;
- skolininkų draudimas kaip būtina sąlyga norint gauti paskolą;
- į paskolos sutartį įtraukta sąlyga dėl komisinio už paskolos sąskaitos tvarkymą ir paskolos išdavimą apskaičiavimo.
FZ RF „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“
2014 m. liepos 1 d. Rusijos Federacijoje įsigaliojo Įstatymas Nr. 353-FZ. Jos tikslas – reguliuoti santykius, kylančius teikiant vartojimo paskolą (paskolą) fiziniam asmeniui, jeigu paskola išduodama ne verslo tikslais.
Pagrindinis Įstatymo tikslas – įvesti tvarką vartotojuiskolinimas ir skolininko apsauga. Deja, dar visai neseniai net stabilūs, aukštą reputaciją turintys bankai leido sau pasinaudoti savo klientų teisiniu neraštingumu. Įstatymas, orientuotas į skolininkų teisinės apsaugos užtikrinimą, aiškiai reglamentuoja šiuos punktus:
- paskolos sutarties formos standartizavimas;
- ribojamasis netesybų dydis, imamas uždelsus sumokėti paskolą;
- mažmeninės paskolos palūkanų normos ribojimas;
- efektyvios palūkanų normos skaičiavimo mechanizmo paaiškinimas;
- mikrofinansų įstaigų darbo kontrolės stiprinimas;
- reguliuoja inkasavimo tarnybų darbą.
Milijonai žmonių gyvena skolose
Statistikos duomenimis, nuo 60 iki 90 % dirbančių šalies piliečių turi negrąžintų paskolų. Tuo pačiu metu paskolų populiarumas nuolat auga. Įsiautėję piliečiai sudaro paskolos sutartis. O bankai, minimaliai tikrindami paskolos gavėjo kreditingumą, yra pasirengę suteikti paskolas. Kartais užtenka pateikti vieną pasą. Būtent dėl tokio lengvumo ir prieinamumo yra padėta „uždelsto veikimo bomba“, kuri gali smogti ir skolintojui, ir skolininkui. Jeigu paskolos gavėjas nesugeba grąžinti paskolos, tai jau yra problema ne tik jam, bet ir paskolą išdavusiam skolintojui. Svarbu blaiviai įvertinti riziką ir atsakomybės lygį ir kreiptis dėl paskolos tik 100% pasitikint jos grąžinimu.
